Qué es, qué hace y por qué conviene

CRM, onboarding y KYC

KYC es “Know Your Customer”: conocer a quién se le presta. No es un trámite extra: es la base para no prestar a ciegas ni a personas prohibidas.

• Expediente digital único: datos, ocupación, ingresos, dirección con geolocalización y dependientes.
• Documentos: cédula, recibos, colillas, fotos de casa o negocio.
• Referencias personales, familiares y comerciales, con validación de contacto.
• Scoring interno y capacidad de pago (ingresos vs. egresos vs. cuota).
• Centrales de riesgo, lista negra, PEP y AML al crear o recalificar.
• Estado de cuenta: todos los cargos y abonos en un historial.

Ventaja: el oficial, el comité y cobranza hablan del mismo cliente, con papeles y calificación a la vista.

Originación y cartera

El motor que crea y administra el dinero colocado. Productos: personal, microcrédito, prendario, hipotecario y línea revolvente.

• Amortización francesa, alemana, cuota fija y pago único (bullet).
• Tasas: corriente, mora, comisión de desembolso, gastos de cierre y seguro sobre saldo.
• Garantías fiduciaria, prendaria e hipotecaria, con KYC del fiador.
• Flujo: solicitud → analista → comité → desembolso, con bitácora de cada sí o no.
• Desembolso en efectivo, transferencia o cheque; cobro, abono a principal, reestructura, refinanciamiento y castigo.

Ventaja: no se inventa una tabla en Excel. El saldo que ve caja es el mismo que ve contabilidad y el cliente.

Efectivo, remesas y recibos oficiales

• Apertura de caja y fondo de cambio.
• Cobro de cuotas, desembolsos, ingresos varios y egresos menores, cada uno con recibo y partida.
• Traslado de caja a bóveda o a banco (remesa).
• Arqueo por denominación y cierre ciego: el cajero declara lo que contó; el sistema revela el teórico al cerrar.
• Recibos numerados (ticket térmico o PDF) con capital, interés, mora y seguro.
• Reverso solo con clave de supervisor.

Ventaja: menos faltantes “sin dueño” y menos recibos hechos a mano.

Liquidez y PAR bajo control

• Clasificación automática de mora: al día → preventiva → administrativa → prejudicial → judicial.
• Asignación de cartera a gestores (manual o automática).
• Ruta de campo en el teléfono (PWA), GPS de la visita y registro de visita fallida o realizada, con o sin señal.
• Promesas de pago y agenda tipo call center.
• Impresión de recibo en sitio (ticket/PDF, térmica o Bluetooth).

Ventaja: el gerente ve quién prometió pagar hoy y quién ya va a judicial, sin esperar el cierre del mes.

Contratos, judicial y AML

• Contratos automáticos: mutuo con garantía, pagaré y reconocimiento de firmas.
• Cobro judicial: asunto, juzgado, embargo, audiencia y notas; el crédito pasa a etapa judicial.
• CONAMI: colocación, saldo y mora para supervisión de microfinanzas.
• UAF, ROS (operación sospechosa) y RTE (efectivo sobre umbral configurable).
• Lista negra / PEP e inclusión manual.

Ventaja: cumplimiento no es “otro archivo Word”. Sale del mismo crédito y del mismo cliente.

ERP: si ocurrió, existe el comprobante

• Catálogo jerárquico parametrizable.
• Motor de integración: desembolso, cobro, gasto, remesa, castigo, depreciación y planilla generan diario automático.
• Asiento manual siempre cuadrado (debe = haber).
• EEFF en tiempo real: resultados, balance, flujo de efectivo y balanza de comprobación.
• Conciliación CSV del banco y match con movimientos internos.
• Activos fijos con depreciación; cierre mensual y anual.

Ventaja: gerencia ve números de hoy, no de “cuando termine la digitación”.

La gente que genera la cartera, en el mismo sistema

• Expediente laboral, amonestaciones y vacaciones acumuladas.
• Asistencia: marcaje manual o biométrico.
• Planilla: salario, horas extra, INSS laboral y patronal, IR, INATEC, aguinaldo, indemnización y vacaciones.
• Al calcular, se contabiliza: gasto de personal, caja o banco, retenciones y provisiones.
• Comisiones por colocación y por recuperación de mora, en la planilla del período.

Ventaja: costo e incentivo, sin otra hoja paralela.

Dashboard para decidir

• Colocación del día y del mes contra meta; recuperación del día; liquidez en cajas abiertas.
• PAR 30 y PAR 90: el termómetro de riesgo que mira un gerente y un auditor.
• Proyección operativa, intereses devengados no cobrados y cosecha (vintage).
• Clientes sin pago en los últimos X días.

Ventaja: una pantalla para gerencia; el detalle sigue en cada módulo.

Permisos, huella y consolidación

• RBAC: permisos por rol (cajero, oficial, analista, comité, cobrador, contador, legal, RR.HH., auditor, gerencia).
• Pista de auditoría inmutable: acción, módulo, entidad, IP y fecha.
• 2FA (Google Authenticator / TOTP) para entrar desde fuera de la sucursal.
• Multisucursal: cada punto tiene cajas y bóveda; la matriz consolida.
• Respaldos en PostgreSQL; acceso web; PWA instalable en el teléfono del cobrador.